System elektroniska pengar gör ett bra jobb med att hålla reda på sina användares pengar.
Låt oss försöka byta plats och räkna pengarna i fickan på själva betalningssystemen.
Elektroniska pengar är pengar som endast används på Internet. Dessa pengar kan inte röras, de har ingen fysisk form, men är på elektronisk media... De kan användas för att betala för varor i webbutiker, mobil kommunikation och verktyg, göra överföringar till andra användare, byta mot andra former Pengar och mycket mer.
Marknaden för elektroniska pengar blir mer och mer populär i Ryssland för varje år. Marknaden regleras av Rysslands centralbank, och huvudlagen som alla deltagare på denna marknad omfattas av är "På det nationella betalningssystemet" N 161-FZ den 27 juni 2011.
Det är värt att göra en reservation direkt att artikeln inte kommer att ta hänsyn till flera olagliga Internetresurser som högt kallar sig betalsystem, men i själva verket bryter mot landets lag (utför olaglig bankverksamhet), och inte ens ger minsta garantier säkerhet för sina kunder.
Marknadsaktörers översikt
Vid tidpunkten för utarbetandet av denna artikel representeras den ryska elektroniska penningmarknaden av följande nationella företag registrerade hos Bank of Russia som betalningsinstitut (Payment Non-Bank Credit Organization):| PNKO -namn | Varumärke | Registrerings datum | Webbplats | Aktivitetsriktning |
|---|---|---|---|---|
| Coin.Ru | Coin.Ru | 04.06.2012 | moneta.ru | För omedelbara säkra betalningar på Internet. |
| Elektronisk betaltjänst | RBK -pengar | 27.06.2012 | www.rbkmoney.ru | En plattform för att göra överföringar på olika sätt, samt betalningar i onlinebutiker. |
| Money.Mail.Ru | Pengar @ Mail.Ru | 02.08.2012 | money.mail.ru | Kontanter och bankkortbetalningar, direkt Överföring av pengar, betalning av kvitton |
| Yandex pengar | Yandex pengar | 02.08.2012 | money.yandex.ru | Betalning för tjänster, överföringar och påfyllning, accept av betalningar på sajter. Enkelhet och bekvämlighet med betalningsteknik. |
| Enkel kassa | Enkel plånbok | 08.10.2012 | walletone.com | Plånbok med flera valutor, överföringar av e-post och telefon, många punkter för påfyllning och uttag av medel runt om i världen |
| Delta cay | Delta cay | 18.12.2012 | deltakey.ru | Pengaröverföringar i terminaler och bankomater, accepterar betalningar, personliga och företagsplånböcker. |
| Premie | TelePay | 21.02.2013 | telepayural.ru | Stor terminalnät Jekaterinburg, betalningsacceptans |
| PayPal RU | PayPal | 13.03.2013 | paypal.ru | Betalning till onlinebutiker (inklusive eBay). I själva verket - den ryska representationen för den amerikanska PayPal |
| Payyu | PayU | 08.04.2013 | payu.ru | Intergator olika sätt betalningar i onlinebutiker (internationella kortbetalningssystem och ryska elektroniska pengar) |
| MOBI. Pengar | MOBI. Pengar | 22.10.2013 | mobi-money.ru | Systemet mobila betalningar- betalning för köp på Internet från ett kort- eller telefonkonto. |
För tydlighetens skull anges också kreditorganisationernas märken, dessa företags webbplatser och branschen (enligt information från dessa webbplatser).
Toppen av uppkomsten av nationella företag på den ryska marknaden för elektroniska pengar var 2012. Sex betalningsförsäkringsbolag dök upp under året. Företag registrerade 2012 kommer att delta i analysen av e-penningmarknaden, eftersom analysen kommer att utföras baserat på resultaten av arbetet under 2013, och det skulle vara felaktigt att jämföra företag som har arbetat under hela året med de som har bara arbetat en del av året.
2013 års resultat
Låt oss jämföra våra deltagare när det gäller nyckeltal för 2013 (enligt bokföringsuttalanden presenteras för Ryska federationens centralbank).| Coin.Ru | RBK -pengar | Pengar @ Mail.Ru | Yandex pengar | Enkel plånbok | Delta cay | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Balansvaluta, tusen rubel | 146 951 | 477 906 | 207 411 | 1 878 248 | 32 411 | 95 500 |
| % | 5,18% | 16,84% | 7,31% | 66,17% | 1,14% | 3,36% |
| 277 875 | 377 501 | 136 485 | 1 043 557 | 10 420 | 44 805 | |
| % | 14,70% | 19,97% | 7,22% | 55,20% | 0,55% | 2,37% |
| Provisionskostnader, tusen rubel | 163 020 | 366 015 | 75 272 | 304 250 | 2 410 | 18 022 |
| % | 17,55% | 39,40% | 8,10% | 32,75% | 0,26% | 1,94% |
| Nettovinst, tusen rubel | 3 234 | 1 457 | 17 527 | 97 604 | 1 874 | 5 262 |
| % | 2,55% | 1,15% | 13,81% | 76,88% | 1,48% | 4,14% |
| Eget kapital, tusen rubel (formulär 0409808) | 21 988 | 19 116 | 35 084 | 115 592 | 20 761 | 20 610 |
| 22.00 | 4,6 | 24.90 | 6,8 | 197.00 | 70.00 | |
| Likviditetsgrad (Н15,1) | 146.60 | 112,1 | 145.20 | 106.60 | 305.40 | 253.30 |
| Lönsamhet | 1,59 | 0,30 | 8,45 | 5,19 | 5,78 | 5,5 |
Inriktningen av krafter
Yandex.Money är mest populär tjänst betalningar online. Varumärket Yandex har varit allmänt känt i Ryssland i många år, vilket i hög grad förutbestämde ödet för dessa elektroniska pengar. Yandex.Money's avgifter och provisionsinkomster översteg 1 miljard RUB, vilket indikerar ett stort antal användare av detta system.RBK Money, Money @ Mail.Ru och Moneta.Ru är också populära bland befolkningen. Deras marknadsandelar är 16,84%, 7,31% respektive 5,18%. Samtidigt har RBK Money mycket höga provisionskostnader, vilket inte medför en hög nettovinst. Kapitaltäcknings- och likviditetsstandarderna för RBK Money är också något högre än minimivärdena.
I slutet av 2012 registrerades NPO "Edinaya Kassa" (varumärket United Wallet) och NPO "Delta Key". Delta Cay marknadsandel vid slutet av 2013 var 2,37%, vilket för ett nybildat företag bra resultat... Dess nettoresultat per 01.01.2014 uppgick till mer än 5 miljoner, vilket indikerar effektiviteten i dess verksamhet. Det är användbart att notera högt värde obligatoriska nyckeltal Н1.1 och Н15.1 (kapitaltäckningsgrad och likviditetsgrad), vilket kännetecknar NPO som ett stabilt och pålitligt företag. I slutet av 2013 är prestationsindikatorerna för NPO United Cashier inte lika optimistiska som NPO Delta Cay. Dess marknadsandel översteg något 0,5%.
Nettovinstindikatorer för de flesta företag liknar värdet av deras marknadsandelar i balansomslutning. Undantaget är, som redan nämnts, RBK Money, som bara har 1% av sin vinst med 17% av marknadsandelen när det gäller balansvaluta.
Nedan följer en jämförelse av kreditinstituts efterlevnad av likviditet och kapitaltäckningsgrad. Det bör noteras att för alla kreditinstitut överstiger dessa indikatorer de minimistandarder som fastställts av Rysslands centralbank.
Lönsamhet:
Dynamik - första halvåret 2014
Tänk på dynamiken i dessa NPO: er. Tabellen nedan visar de viktigaste indikatorerna för första halvåret 2014.| Coin.Ru | RBK -pengar | Pengar @ Mail.Ru | Yandex pengar | Enkel plånbok | Delta cay | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Balansvaluta, tusen rubel | 154 869 | 255 808 | 95 689 | 691 850 | 40 095 | 110 944 |
| % | 11,48% | 18,96% | 7,09% | 51,28% | 2,97% | 8,22% |
| Avgift och provision, tusen rubel | 100 044 | 244 002 | 77 594 | 230 535 | 27 099 | 48 699 |
| % | 13,74% | 33,52% | 10,66% | 31,67% | 3,72% | 6,69% |
| Nettovinst, tusen rubel | 1 462 | 6 530 | -13 071 | 87 285 | 6 037 | 29 708 |
| % | 1,24% | 5,54% | -11,08% | 74,00% | 5,12% | 25,19% |
| Eget kapital (Basel III) | 23 412 | 25 825 | 24 174 | 135 486 | 26 434 | 50 559 |
| Bankens soliditet (H1.1) | 23,94 | 7,73 | 32,82 | 7,81 | 64,65 | 82,38 |
| Likviditetsgrad (Н15,1) | 147,97 | 117,84 | 183,18 | 107,64 | 157,15 | 415,03 |
| Lönsamhet | 0,94 | 2,55 | -13,66 | 12,62 | 15,06 | 26,78 |
Ändra maktbalansen
Det kan ses hur maktbalansen har förändrats under 2014. Yandex.Money och RBKMoney fortsätter att inta de två första platserna. Money @ Mail.Ru i marknadsandel sjönk till 5: e plats, medan Delta Kay steg med 4 (dess marknadsandel var 8,22%, och i absoluta tal är det mer än under hela 2013), och Moneta.Ru - på 3: e plats. Det bör också noteras en liten minskning av inkomstandelen för Yandex.Money NPO, men detta påverkade inte på något sätt dess ledande positioner.
Nettoförtjänst
Den huvudsakliga inkomsten som en underofficerare får är provisionsinkomster från alla genomförda transaktioner. Ju högre kommissionsinkomst, desto fler transaktioner företaget genomförde under rapporteringsperioden och följaktligen högre efterfrågan på sina tjänster.Om vi tar hänsyn till företag efter nettovinstnivån för första halvåret 2014, fördelades de tre första platserna enligt följande:
1. Yandex.Money - 87 miljoner rubel.
2. Delta Key - 30 miljoner rubel.
3. RBK -pengar - 7 miljoner rubel.
I denna topp tre är det värt att notera Delta Kay, som på så kort tid var i topp tre tillsammans med en sådan jätte som Yandex.Money, betydligt före RBKMoney när det gäller denna indikator.
Lönsamhet
En av huvudindikatorerna för organisationens prestationer har alltid varit lönsamhet. V det här fallet Tänk på avkastningen på provisionsinkomster, d.v.s. NPO -lönsamhet under första halvåret 2014Diagrammet visar det för första halvåret 2014. NPO Delta Key visade sig vara den mest effektiva, med en lönsamhet på 26,78%. Dessutom bör en hög lönsamhet noteras hos NPO Yandex.Money och NPO United Cash.
Money @ Mail.Ru i slutet av första halvåret 2014 hade en förlust. Detta är desto mer oväntat sedan i slutet av 2013. det var denna NPO som hade den högsta lönsamhetsindikatorn.
Låg nivå lönsamheten för Moneta.ru och RBK Money är förknippad med en liten nettovinst mot bakgrund av tillräckligt hög nivå provisionskostnader.
Sammanfattande
Tillväxten på e-penningmarknaden blir högre och högre för varje år, och enligt prognoser för de närmaste åren kommer denna dynamik bara att öka. Det bör noteras att tillsammans med sådana jättar som Yandex.Money kommer yngre företag med säkerhet in på marknaden, vars höga tillväxttakt hjälper till att säkerställa en sund konkurrens på e-penningmarknaden.Artikeln utarbetades baserat på materialet på webbplatsen
Elektroniska betalningsmedel- ett verktyg som gör det möjligt för klienten hos penningöverföringsoperatören att utarbeta, verifiera och överföra instruktioner för att överföra medel med speciell teknik och informationsbärare. Ett elektroniskt betalningsmedel är icke-personligt om ingen identifiering har utförts med avseende på kunden, det vill säga att operatören inte har fastställt informationen om klienten.
Typer av betalningssystem
Från och med februari 2013 har följande klassificering av elektroniska betalningssystem (EPS) antagits i Ryssland.
Fjärranslutna finansiella tjänster
- Mobilbank
- SMS -bank
- Mobiloperatörsbetalningar
- NFC -betalningar
2. Banking av icke-mobila tjänster ()
3. Icke-banka icke-mobila tjänster (system för elektroniska pengar)
Internetbetalningar
I betalningssystem online görs betalningar över Internet. Efter betalningssätt är online betalningssystem uppdelade i:
- Kortbetalningssystem- betalning sker med bankkort (MIR, Visa, MasterCard, American Express, etc.) på Internet på webbplatsen för säljaren av varor eller tjänster (UCS, etc.).
- Digitala kontantoperatörer- betalning sker på Internet sk digitala kontanter- en viss intern valuta som kan tas ut från motsvarande EPS -deltagare (WebMoney, Yandex.Money, etc.).
- Betalningsportar- representerar en synergi av kortsystem och digitala kontantoperatörer, tillhandahållande gott om möjligheter för ömsesidig konvertering och betalningsmetoder för varor och tjänster på Internet. Det bör noteras att en betydande del av den befintliga EPS avser specifikt gateways, trots att många av dem skiljer sig åt viss typ betalningar som dominerande (ChronoPay (Chronopay), Assist etc.).
Terminaler
- Icke-bankterminaler eller betalningsterminaler (snabbbetalningssystem)
Centralbanken - tillsynsmyndigheten för marknaden för betalningssystem
Utfärdande av betalkort i Ryssland
Betalkort stod för 88,3% av den totala emissionen av 235 956 miljoner kort, 31 263 miljoner kort stod för kreditprodukter - 11,7% av emissionen. Dessutom andelen Betalkort i strukturen för utfärdandet av betalkort i Ryska Federationenökade med 0,1%och andelen kreditkort tvärtom minskade den med 0,1% jämfört med förra årets siffra för samma period. Det bör noteras att minskningen av andelen kreditkort i utsläppsstrukturen har fortsatt för andra året (2015 minskade deras andel med 1%). Enligt United Credit Bureau (OKB) ökade bankerna emellertid utgivningen av kreditkort med 14% under tredje kvartalet 2017. Totalt utfärdade bankerna i juli-september 2017 2,31 miljoner kort med en total kreditgräns på mer än 145,96 miljarder rubel, under samma period förra året utfärdades 2,02 miljoner kort med en gräns på mer än 106,88 miljarder rubel. Experter tror att den främsta orsaken till ökningen av antalet utfärdade kreditkort under det tredje kvartalet var den sekventiella sänkningen av centralräntan för centralbanken och den efterföljande sänkningen av räntorna på lån.
Det bör noteras att ryska banker också utfärdar förbetalda kort, vars totala antal i omlopp är ganska betydande, enligt olika uppskattningar, som väsentligt överstiger antalet utfärdade kreditkort.
"Existerar hela linjen konkurrerande faktorer som tillsammans bidrog till den övergripande negativa trenden, eller omvänt, utjämnade nedgången, säger Max Ognev, PR -chef för PriceFree. "Naturligtvis var huvudpunkten den betydande devalveringen av den ryska valutan, som överskuggade alla andra faktorer här när det gäller deras betydelse."
Nästa negativa ögonblick, enligt honom, var början på den ryska ekonomins glidning in i en ekonomisk lågkonjunktur och ett betydande kapitalutflöde, som ägde rum i alla marknadssegment och spelade en betydande roll här.
”I mitten av året blev både geopolitiska risker och valutaturbulens och en minskning av kundens solvens totalt sett en viss chock för hela segmentet: från våren till nästan slutet av hösten såg vi en faktisk upphängning i investeringsprojekt... I detta avseende börjar situationen återupplivas först nu, när startups blir mer och mer attraktiva, säger Max Ognev.
Enligt hans mening är det värt att lyfta fram vissa segment som var höstens "ledare". ”I elektroniska betalningar, till exempel, är överföringar aktivt integrerade. På grund av devalveringen av den ryska valutan minskade både sektorns volym och kundportföljen betydligt. Migrerande arbetare började lämna landet och såg hur inkomstlöst det var Rysk rubel... En betydande nedgång i överföringssektorn har återhämtat sig i hela segmentet för elektroniska betalningar, säger en talesman för PriceFree.
Bland de dämpande faktorerna för nedgången namngav företaget den hastighetströghet som den elektroniska betalningsmarknaden fick fram till 2014. Det mångfaldigade nästan, liksom kapitaliseringen av aktörer som arbetar inom detta segment.
Enligt PriceFree har alla segment på marknaden för elektroniska betalningar allvarligt justerat i dollar: segmentet har nästan tredubblats e-plånböcker(till 1,3- 1,7 miljarder dollar), sjönk onlineshoppen med cirka 2,5 gånger. Orsaken till detta var inte bara rubelns depreciering, utan också en betydande nedsänkning av hela turistnäringen, beställningar som till stor del betalades online (köp av biljetter, bokning av hotell), förklarade företaget. I detta segment, med sin betydande omsättning 2013, enligt PriceFree -uppskattningar, minskade det från 13 miljarder dollar till 5 miljarder dollar under det senaste året.
"Inom segmentet för förbetalda kort såg vi till exempel en förändring som överensstämde med ett hopp i dollarkursen," sa experten. Och trots det noterade Ognev en positiv syn på hela marknadens framtid och tillade att även om 2015 inte kommer att bli ett lätt år, kommer det att medföra "en betydande ökning av attraktionskraften i nya och nya investeringar på grund av ekonomins billighet sig."
"När det gäller investeringar på marknaden för elektroniska betalningar är Ryssland fortfarande en av de ledande i världen", tror Max Ognev. - Detta gäller för hela sektorn: e-plånböcker, förbetalda kort, etc. Vi tror att tillväxttakten för attraktivitet för investeringar under 2015 kommer att fortsätta att öka. Detta är ett bra fält för dem som letar efter nya investeringskanaler och aktivt följer nya projekt inom elektroniska betalningar och handel. "
J’son & Partners Consulting
J’son & Partners Consulting presenterade resultaten av en uppdaterad studie sommaren 2015 Ryska marknaden elektroniska pengar i slutet av 2014 uppgick omsättningen i slutet av 2014 till 590 miljarder rubel.
Företaget uppskattar att omsättningen av betalningar via elektroniska pengesystem ökar årligen, med en genomsnittlig årlig tillväxttakt på 53% under de senaste tre åren.
Som studien visade beror utvecklingen på marknaden på många faktorer, inklusive: utveckling av tjänster - en ökning av antalet tjänster och varor som är tillgängliga för betalning från olika leverantörer, en ökning av skyltfönstrenas kvalitet, ytterligare möjligheter om insättning och uttag av pengar och användning av virtuella bankkort; en ökning av penetrationen av betalningsintegratorer som gör att du kan betala för varor och tjänster, till exempel genom att använda elektroniska pengar direkt på leverantörens sida; det ständigt växande allmänhetens förtroende för icke-kontant betalningsmetoder som påverkar penetrationen av tjänster.
Enligt J’son & Partners Consulting uppgick omsättningen för användarbetalningar via elektroniska pengesystem 2014 till 0,6 biljoner rubel, vilket är 34% mer än förra årets resultat. Enligt företagets prognoser kommer den snabba tillväxten på marknaden att fortsätta under de närmaste 5 åren, vilket gör att volymen kan överstiga 1,1 biljoner rubel i slutet av 2019.
2013: J’son & Partners: tillväxt på + 27%
2018
Ryska federationen kommer att ha sina egna tjänster för att skydda data och betalningssystem
Den 25 december 2018 blev det känt att Ryska federationen kommer att ha egna tjänster för dataskydd och betalningssystem. Fram till 2024 är det planerat att anslå över 30 miljarder rubel för informationssäkerhet.
Informationssäkerhet i Ryssland kommer att ges till Särskild uppmärksamhet... I synnerhet kommer åtgärder att vidtas för att skapa inhemska tjänster för att skydda personlig information och betalningssystem. Detta tillkännagavs den 25 december 2018 av Rysslands premiärminister Dmitrij Medvedev under ett möte i regeringskommissionen för digital utveckling.
Utländska betalningssystem krävs för att etablera en representant i Ryssland
Den 7 december 2018 framkom information om att en räkning infördes för statsduman, enligt vilken utländska betalningssystem och elektroniska plånböcker att arbeta med ryska användare måste upprätta en officiell representant i Ryssland och ansöka om att få komma in i centralbankens specialregister. Om de inte gör detta, sedan 270 dagar efter antagandet av lagen, kommer de inte att kunna överföra pengar till Ryssland.
Lagförslaget utarbetades av en grupp parlamentariker under ledning av Anatoly Aksakov, ordförande för statsdumautskottet för finansmarknaden. Ur juridisk synvinkel är dokumentet en ändring av lagen om det nationella betalningssystemet.
Lagförslaget definierar begreppet ett utländskt betalningssystem. Det är om en uppsättning organisationer som överför medel över gränsen enligt utländska lagar och egna regler. En del av ett sådant system kan vara en utländsk bank, som är betalare och mottagare av medel under överföringen.
Enligt lagförslaget måste alla utländska elektroniska plånböcker eller betalningssystem, om de vill arbeta med ryska användare, registreras i ett särskilt register över centralbanken. Endast de betalningssystem som uppfyller vissa krav, inklusive riskhantering och dataskydd, kommer att ingå i registret.
För att ingå i detta register måste ett utländskt system skicka in en ansökan. Denna ansökan bör lämnas in via den officiella representanten för betalningssystemet i Ryssland. I propositionen föreskrivs att utländska betalningsoperatörer nödvändigtvis måste förvärva en sådan representant i Ryssland.
Myndigheterna har juridiskt definierat begreppet ett utländskt betalningssystem.Lagförslaget fastställer kraven för samarbete mellan ägaren av en utländsk elektronisk plånbok eller betalningssystem och den ryska bank genom vilken betalningen går. Ryska banker måste endast arbeta med de utländska operatörer som ingår i centralbankens register. Överföring av medel genom system som inte finns i registret blir omöjligt 270 dagar efter antagandet av lagen.
När det gäller icke-kontanta betalningar via speciella applikationer som Apple Pay, föreslår räkningen i detta fall också information till centralbanken om leverantörerna av sådana betalningsansökningar. Dessutom är det förbjudet för leverantörer att överföra pengar till inhemska kunder och förse dem med elektroniska betalningsmedel.
Även propositionen introducerar ytterligare regler för att förvärva, det vill säga acceptera betalkort för betalning av varor och tjänster. Nu måste betalningsaggregat teckna avtal med banken. Betalningsaggregatörernas arbete som bankbetalningsagenter kommer att regleras för att öka tillgången på förvärv för små och medelstora företag, noterar författarna till notan.
Betalningsaggregatörer måste identifiera företag som accepterar kortbetalningar för varor och tjänster. Dessutom kommer deras ansvar att omfatta avräkning av omtvistade transaktioner, skydd av transaktionsdata och säkerställa tillförlitligheten hos teknik, som kontinuitet i överföringar beror på.
Ryssland kommer att begränsa anonyma elektroniska betalningar
En konfrontation uppstod mellan centralbanken och Rosfinmonitoring. Den förra är övertygad om behovet av att förbjuda att ta emot kontanter från e-plånböcker och förbetalda kort, medan den senare insisterar på förbud mot anonymitet och obligatorisk identifiering (åtminstone förenklad) av användare. Enligt Pavel Livadny, statssekreterare för Rosfinmonitoring, används anonyma plånböcker "för att finansiera terrorism, extremistisk och olaglig verksamhet".
Specialister på centralbanken håller inte med sina kollegors uppfattning från Rosfinmonitoring och anser att ett förbud mot anonymitet är en onödig åtgärd. Enligt deras åsikt, om obligatorisk identifiering införs, kommer användarna helt enkelt att byta till kontantbetalningar, vilket kommer att orsaka social spänning.
Hur som helst, men branschrepresentanter anser att både förslagen från Rosfinmonitoring och Centralbanken är för hårda. Även det första initiativet, som innebar att kreditera NESP endast via bankkonton, kan allvarligt drabba marknaden. De åtgärder som föreslås av båda tillsynsmyndigheterna kan förstöra marknaden helt, säger experter.
Ett möte med representanter för Rosfinmonitoring och Centralbanken kommer snart att äga rum, under vilket en enhetlig ståndpunkt kommer att utvecklas. Sedan börjar genomförandet av initiativet.
2017: Krav på betalningssäkerhet på Internet
Det föreslås att ändra Rysslands Banks förordning av den 9 juni 2012 nr 382-P "Om krav för att säkerställa skyddet av information vid överföringar av pengar och förfarandet för utövande av kontroll av Rysslands bank över efterlevnad av kraven för att säkerställa skyddet av information vid överföringar av pengar. "
2013: 16 rekommendationer om säkerheten för onlinebetalningar från centralbanken
Den 5 augusti 2013 publicerades ett brev från Bank of Ryssland nr 146-T, som innehåller ett antal rekommendationer till kreditinstitut för att förbättra säkerheten för tillhandahållande av detaljhandelsbetalningstjänster på Internet.
Internetbetalningsmarknaden tillsammans med marknaden e -handel för några år sedan fanns i en "parallell verklighet" i förhållande till ryssen finansmarknad, Centralbank och förändringar Rysk lagstiftning... Den årliga tillväxten på e-handelsmarknaden med mer än en fjärdedel och ryssarnas växande intresse för icke-kontantbetalningar på Internet och användningen av bankkort i allmänhet har dock förändrat situationen.
I bokstav nr 146-T beskrivs ett antal punkter standardfunktioner system för övervakning av bedrägerier i en organisation som arbetar med att säkerställa betalningssäkerheten. Det rekommenderas att uppdatera mekanismerna för bedrägeriövervakningssystemet minst vartannat år, och när nya riskfaktorer dyker upp och grundläggande ändringar görs i informationsskyddssystemet måste riskanalyssystemet snabbt och snabbt anpassas för dem.
För att förbättra säkerheten för onlinebetalningar och minska risken för bedrägliga transaktioner rekommenderas det att använda multifaktorautentisering betalare. Som författarna till brevet förklarar, inkluderar autentiseringsfaktorer ”innehav av ett objekt eller en enhet (till exempel en personlig identifierare), kunskap viss information(till exempel ett lösenord), innehav av vissa permanenta omistliga egenskaper (till exempel fingeravtryck) ".
För samma ändamål rekommenderas att använda dynamisk klientautentisering - autentisering, där i ett av stadierna används ett lösenord med en begränsad giltighetstid och en begränsning av antalet användningsområden. Rekommendationer för att bekräfta betalningstransaktioner med engångslösenord levereras till klienten av alternativ kanal kommunikation, följ formatet för XML-protokollet 3-D Secure (3D-Secure) och praxis för internationella betalningssystem: Verifierad av Visa, MasterCard SecureCode och J / Secure. Man uppmärksammar också vikten av att använda betalningsmekanismer, inklusive för riskanalys. Frekvens, belopp, betalningsort och betalningsmottagare anges som övervakningskriterier.
Alla rekommendationer för att säkerställa säkerheten för tillhandahållande av detaljhandelsbetalningar bör beaktas både vid överföring av operatörens funktioner för överföring av medel till outsourcing, och när man utarbetar avtal med underleverantörer som tillhandahåller elektroniska betalningsmedel som gör att du kan ta emot detaljhandelsbetalningstjänster över Internet.
Och, naturligtvis, ägnas stor uppmärksamhet i brevet åt åtgärder för att öka läskunnigheten hos individer - betalare. Operatörer för överföring av detaljhandelsmedel uppmanas att informera kunderna om eventuell avstängning av mottagandet av tjänster, om misslyckade försök att få tillgång till dem, om möjligheten att hantera gränserna för betalningar via Internet. Dessa rekommendationer syftar till att öka allmänhetens förtroende för icke-kontanta medel och motivera dem. aktiv användning... Ett av verktygen för att popularisera icke-kontanter monetära transaktioner bland befolkningen - detta är en möjlighet att försäkra betalarens risker.
Således är brev nr 146-T en samling grundläggande rekommendationer för att öka säkerhetsnivån vid tillhandahållande av detaljhandelsbetalningstjänster över Internet, som syftar till att både utveckla riskhanterings- och informationsskyddssystem på sidan av penningöverföringsoperatörer, och ökad läskunnighet och medvetenhet. användare av betaltjänster online.
Historia
2019
Statsduman stödde begränsningen av kontantuttag från anonyma elektroniska medel
Statsduman antog i mars 2019 vid andra behandlingen ett lagförslag om förbättrad kontroll över användningen av icke-personlig (anonym) elektroniska medel betalning och begränsningar för kontantuttag från sådana betalningsmedel. Lagförslaget initierades av Ryska federationens regering.
Vid första behandlingen infördes ett förbud mot kontantuttag med anonyma elektroniska betalningsmedel.
Vid andra behandlingen ändrades denna norm - om klienten har klarat det förenklade identifieringsförfarandet kan han ta ut kontanter med ett sådant medel vid användning av ett förbetalt kort, förutsatt att totala summan utfärdade kontanter överstiger inte 5 tusen rubel per kalenderdag och 40 tusen rubel per kalendermånad, skriver TASS.
Samtidigt är det tänkt att saldon på medborgarens medel på detta elektroniska betalningsmedel, på hans order, kan överföras till ett bankkonto juridisk enhet, en enskild företagare, till bankkontot för detta naturlig person, liksom för att fullgöra sina skyldigheter gentemot ett kreditinstitut.
Begränsningar för fastställande av gränser för saldon av elektroniska pengar innebär ett förbud för operatörer av elektroniska pengar att göra överföringar vid överskridande av de fastställda gränserna.
Enligt J'son & Partners uppgick omsättningen för marknaden för elektroniska betalningssystem i Ryssland 2013 till 2,4 biljoner rubel, vilket visar en ökning med 27% jämfört med 2012. Omsättningen för betalningar genom elektroniska pengesystem för året ökade med 43 % och uppgick till 0,44 biljoner rubel, eller 18% av omsättningen på marknaden för elektroniska betalningssystem.
Antalet transaktioner inom e-money-segmentet ökade med 22% under året och uppgick till 0,55 miljarder. Ökade och överskred 2013 för första gången andelen betalningar för mobila tjänster.
Omsättningen av betalningar genom elektroniska pengesystem för året ökade med 43% och nådde 0,44 biljoner rubel, eller 18% av omsättningen på marknaden för elektroniska betalningssystem.
Den mer dynamiska tillväxten i betalningsomsättningen beror främst på förändringar i betalningsstrukturen: den genomsnittliga transaktionsstorleken i penningöverföringssegmentet är betydligt högre än i andra segment.
Enligt forskare är betydande marknadstillväxt förknippat med både expansionen av möjligheterna att använda elektroniska pengar (förbättrad funktionalitet mobila versioner, utöka listan över tillgängliga tjänster för betalning, etc.), och med möjlighet för de flesta aktörers beslut att fylla på konton direkt från bankkort och utfärda virtuella kort.
Populariteten för icke-kontanta betalningsmetoder växer med stormsteg. Enligt en TNS-studie är elektroniska pengar en av de tre mest populära icke-kontanta betalningsmetoderna bland en publik på 12–55 år. 97% av de tillfrågade känner till dem, 46% betalade minst en gång under de senaste sex månaderna. Således är e-pengar mer populära än internetbank och SMS-betalningar: de används av 31% respektive 37% av internetanvändarna.
Samtidigt väljer tonåringar för betalningar via Internet oftast elektroniska pengar: 53% av dem föredrar denna metod. I åldersgruppen 46–55 år använder 68% av användarna elektroniska pengar tillsammans med bankkort.
Den mest kända och ofta använda elektroniska pengatjänsten i Ryssland är fortfarande Yandex.Money. Bland invånare i storstäder mellan 12 och 55 år har 22% betalat via Yandex.Money minst en gång under det senaste halvåret. Via "QIWI.Wallet" - 21%, WebMoney - 19%, PayPal - 14%, "Money Mail.ru" - 6%.
Yandex.Money och QIWI är mer populära bland tonåringar - de används av 27% av ungdomarna, medan WebMoney och PayPal lockar bara 24% respektive 14% av sådana användare. Användare från 46 till 55 år väljer WebMoney och Yandex.Money: 46% respektive 40%. Betalar 2 gånger via QIWI och PayPal i denna grupp färre användare(29% respektive 27%).
Män och kvinnor använder elektroniska pengar lika ofta. De flesta av användarna är chefer eller specialister, välbärgade eller genomsnittliga inkomster. De flesta av dem är avancerade Internetanvändare (40%), men andelen av dem som bara nyligen behärskar Internet är också stor (35%).
Bland unga användare 12-17 år är unga män från familjer med inkomst över genomsnittet, avancerade internetanvändare, mer aktiva med att betala med elektroniska pengar. Samtidigt tjänar 14% av den unga publiken redan pengar och kan lägga sina egna pengar på Internet.
Den äldre åldersgruppen domineras av kvinnor - 54%. Och 48% av seniorerna är nya på Internet.
Oftast betalas elektroniska pengar för mobilkommunikation, internetuppkoppling, bostäder och kommunala tjänster, köp i nätbutiker. Pengar överförs ofta från e-plånböcker till andra användare.
Tonåringar lägger tre gånger mer pengar på onlinespel än genomsnittlig användare plånbok, och de äldsta är mer benägna att betala för varor och tjänster. Således betalar mer än 40% av äldre användare med elektroniska pengar för allmännyttiga tjänster, mer än 20% betalar böter och skatter.
Undersökningar genomfördes bland invånare i städer med en befolkning på 800 tusen människor i åldern 12 till 55 år. Samtidigt blev ungdomar 12–17 år och vuxna i åldern 46–55 år centrum för studien för första gången. Mer än 2800 respondenter deltog i undersökningen.
Artikeln ägnas åt brådskande problem utveckling av icke -kontanta betalningsmetoder med elektroniska pengar - som en av de strategiska uppgifterna för en modern ekonomiskt utvecklad stat. Den moderna ekonomiska vetenskapen påverkas starkt av informationsprocessen. Trenden med att utöka kontrollen, inflytande och spridning av handeln på grund av informatiseringen av samhället ledde till framväxten av ett nytt fenomen - informationsekonomin. Informationsekonomi väckte nya ekonomiska fenomen till liv, som på grund av sin nyhet inte har studerats tillräckligt. Sådana fenomen i den moderna nätverksekonomin inkluderar elektroniska pengar. Relevans och, enligt vår mening, aktualiteten i detta vetenskapligt arbete, som består av nyheten i denna icke-kontanta betalningsmetod, dess utsikter och innovation inom ramen för icke-kontant betalningsmetoder. Författarna syftar till att studera problemen och utsikterna för utvecklingen av elektroniska pengar i Ryska federationen. Artikeln beskriver teoretisk grund elektroniska pengars funktion. Definitionerna och klassificeringarna av denna icke-kontanta betalningsmetod beaktas, liksom principerna för elektroniska pengars funktion, berörs frågor om deras historiska utveckling. Författarna analyserade statistiska data om utvecklingen av elektroniska tjänster och kanaler för att använda e-pengar. Funktioner, fördelar och nackdelar har studerats toppmodern marknaden för elektroniska pengar. Betoning läggs på att i moderna förhållanden ett betydande antal ekonomiska enheter utför sin verksamhet, både i ekonomins verkliga miljö och inom virtuell miljö att expandera hur de interagerar med kunder genom tekniska anordningar personliga datorer, mobiltelefoner... Artikeln anger vanliga problem och trender i utvecklingen av betalningar med hjälp av elektroniska pengar, genomfördes en studie för att bedöma den nuvarande situationen och utsikterna för utvecklingen av elektroniska pengar och tjänster, vilket gjorde det möjligt att bekräfta de analytiska beräkningarna marknadsföringsbyråer gällande denna fråga. Författarens intervju gjorde det möjligt att dra slutsatser om de olika graderna av medvetenhet om elektroniska pengar; majoriteten av de tillfrågade föredrar andra metoder för icke-kontant betalning, nämligen kort och terminaler / bankomater. De flesta av de tillfrågade planerar att använda elektroniska pengar i framtiden, bara 2% av de tillfrågade har en negativ erfarenhet av att använda elektroniska pengar. Praktisk betydelse Studien består i att identifiera utsikterna för utvecklingen av elektroniska pengar i Ryska federationen. Teoretiskt och informationsunderlag studier har tjänat ryska forskare på hur elektroniska pengar fungerar, liksom den federala lagen, och data från de officiella webbplatserna för organisationer som är specialiserade på ämnesområde... I denna artikel användes allmänna vetenskapliga metoder för datainsamling, forskningsmetoder och metoder för att bedöma deras tillförlitlighet och tillräcklighet och fann deras tillämpning: kvantitativ, jämförande, logisk analys och syntes.
För citat: Bondarenko T.G., Isaeva E.A. Elektroniska pengar i Ryssland: nuvarande tillstånd och utvecklingsproblem. Statistik och ekonomi... 2016; (5): 42-48. (På ryska) Https://doi.org/10.21686/2500-3925-2016-5-42-48
Bakåtlänkar
- Inga bakåtlänkar definierade.
Idag är elektroniska pengar ett vanligt betalningsinstrument för invånare i storstäder. Beställa och betala för varor på Internet, betala böter, statliga avgifter, bostäder och kommunala tjänster, mobil kommunikation, Internet, köpa biljetter, betala tillbaka ett lån - allt detta är bara en liten del av vad en elektronisk plånbok tillåter. Inte överraskande ökar populariteten för onlinebetalningar runt om i världen från år till år. Ryssland släpar inte efter världstrenderna.
Så, enligt resultaten från en färsk studie från Yandex.Money utförd av TNS Russia -gruppen under ett år (från maj förra året till maj i år), andelen av dem som hörde talas om elektroniska betalningarökat till 100%. De där. absolut varje rysk undersökt minst en gång i sitt liv använde en elektronisk plånbok eller hörde talas om den. Andelen personer som är medvetna om andra icke-kontanta betalningsmetoder är något lägre, men det är också nära till 100%. 99% av de tillfrågade hörde om syftet med betalterminaler, bankkort och internetbank, 92% av de tillfrågade känner till sms -betalningar.
Frekvensen för användning av elektroniska pengar har också ökat. Om 2014 uppgick antalet användare som använde en elektronisk plånbok minst var sjätte månad till 46% av det totala av de tillfrågade, 2015 ökade antalet användare som använder en elektronisk plånbok minst var sjätte månad till 66%. 73% av de tillfrågade bekräftade att de använder elektroniska pengar minst en gång om året och nästan hälften - en gång i månaden eller oftare.
Mest populärt sätt kontantlös betalning i år, precis som tidigare, fanns det betalningsterminaler. På andra plats bankkort, nedan kallad internetbank. Men elektroniska pengar från den andra positionen, som de intog förra året, har flyttats till den fjärde i år. Men i absoluta tal har deras popularitet ökat betydligt (från 46% till 73%).
Dessutom visade det sig att e-plånböcker blir "mer mobila". Så, experter fann att många ryssar som har en elektronisk plånbok (och det är 40% av de tillfrågade) använder den för betalningar inte bara via en dator utan också via mobilenhet... 7% av de tillfrågade noterade att de bara betalar via en smartphone.
De mest populära betalkategorierna var inköp online. Efter dem, med en marginal på 2%, är betalningar till förmån för mobiloperatörer, på tredje plats - pengaröverföringar, sedan - bostäder och kommunala tjänster, digitalt innehåll, onlinespel och några andra kategorier.
Det konstaterades också att syftet med betalningen bland annat beror på användarens ålder. Det mest populära bland unga mellan 20 och 24 år visade sig vara köp av biljetter till konserter, samt betalning för onlineinnehåll. Användare av e-plånbok i åldrarna 35 till 44 betalar mer sannolikt mobilkommunikation och bostäder och kommunala tjänster.
V allmän syn e-plånbokens användarprofil är följande:
Som framgår av histogrammet använder män och kvinnor e-valuta från ett skrivbord i ungefär lika stora delar, men bland anhängarna av kontaktlösa betalningar från en smartphone dominerar den manliga befolkningen. Det är också anmärkningsvärt att bland gifta och gifta respondenter är e-plånboksanvändare mycket vanligare än bland ensamstående och ogifta respondenter. Hälften av alla tillfrågade betygsatte sina kunskaper inom kontaktlösa betalningar som grundläggande (initial). Således porträtt av den genomsnittliga ryska användaren e-valuta ser ut så här: det här är en gift / gift specialist i åldern 25-34 år med en genomsnittlig inkomst och grunduppsättning kunskap.
Mest igenkännlig och mest populär betalningssystem i Ryssland, enligt TNS, finns Yandex.Money fortfarande kvar. Tvärs över detta system betalningar görs av 44% av de undersökta internetanvändarna. 43% av de tillfrågade är kunder WebMoney -tjänst... 36% av ryssarna betalar via QIWI, 35% via PayPal.
Studien genomfördes i vår (april - maj 2015). För att delta i undersökningen valdes ekonomiskt aktiva invånare i stora (med en befolkning på 700 tusen människor och fler) städer i åldrarna 20 till 44 år.
